會走路的錢(讀書心得)

 

作者:貝版BayFamily
出版社:天下文化
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這本書在說什麼?

作者貝版BayFamily是一個住在美國華裔人士。書中主要是描述一個中國人赴美求學、唸書、工作及在美中二地投資房地產的故事。書中主要提及如何透過趨勢及槓桿，藉由各種機緣及房地產理財觀念，進一步達到理想中的財務目標。而作者也在書中名確的表示，任何投資的開端都得透過最基本的儲蓄，機會降臨時即使收入再低，也能有自己的一池清水。同時也告知各位讀者，在觀看本書時，應該當做一個故事來觀賞。閱讀本書有個很重要的原則，不要試圖複製作者的經歷，每一代人、每一個人的經歷都不可以複製，因為所處的環境不同; 複製別人的經歷，也沒有什麼意義。主要應該是借鑑裡頭的故事，思考自己的投資方法和原則。

作者的建議:

1.投資理財最重要的是了解自己。知道自已擅長什麼?不擅長什麼?

2.牢記書上老宣給的建議:建立起信用分數、避免貸款消費、開二手車、養成動手做的好習慣、遠離律師及醫生。(作者在美國 美國的一些人工費用非常高  因此作者建議避免後二項)

3.勤儉是美德

4.你永遠可以把3分之一的收入存下來，因為比你低3分之一收入的人，還是活得好好的。

5.檢查自己是否做到2~4項，沒有的話檢視第1項。

6.如果是懶人用懶人投資法(作者提的是定期指數型投資)

7.如果是勤快人用勤快人投資法(房地產+槓桿+正現金流)

8.打造一台能自動滾動的賺錢機器

這本書帶給我的想法及一些心得

所有的投資機會還是工作機會，都是給平時有準備的人，當機會來臨時才能夠當下掌握到任何機會。平時沒有準備的話，即使機會來臨時，也只能眼巴巴的看著它溜走。而投資當然是平時靠著儲蓄來等待機會。書中其實主要是房地產交易的故事及心境，但一般人其實可能較無這方面的經驗。但如果有投資方面的經驗，也很容易帶入像股票交易的心境。房市崩跌的當下，多數屋主求快速賣出，獲得現金資產。而越多人賣，買得的人越少，房子的價值也跌得越多。供需失去平衡供大於求。股票市場也是如此，大跌時資金流出，賣得人比買得人少，股價通常直直落。而股市高漲時也如同房市高漲一般。開始起漲時，多數人覺得只是一下子的事，因此通常在場外觀望，而當漲到不可置信的地步，多數人開始覺得只會漲不會跌了。而這種心態進場，往往利潤可能不高，而且通常泡沫已然形成。作者在最後的警語是我覺得非常棒的，每個人的經歷無法複制。而這一點也是國內讀者讀一些達人理財書沒去思考到的。總覺得達人講的故事，買的任何股票及經歷過的事件，粉絲們只要照抄一次就能達到財務自由。每每忘記雙方的背景及時間上的維度都已不同。

MANGO

2021年中投資隨想

 2019大盤的美好及高漲
隨之而來卻是2020無情的崩跌 
世界各國因為疫情  
不斷的有人確診及封城  
失業人數也不斷的創新高  

2020年短短的日子裡  
大盤跌掉3成以上  
但隨之而來生活型態的改變 
聯準會及世界各國央行的出手
股市從低點往上衝且再次創下新高

時至2021年也走快一半了  
台灣從疫情防守的很好 
到疫情有一點點失控  (對比國外其實很棒)
很多商家生意也減半 
股市卻 ........  當然  不少上市公司是外銷  
加上生活型態的改變  
總有人受傷和得利     
每次的衝擊 只要活下來  
就會得到一些經驗  
慢慢的修正和改變  

雖然最近家用要付多一些
可是因為疫情也減少開銷
剛好拿來增加定期定額的資金  

複利效應(讀書心得)

 

作者:Darren Hardy

出版社:星出版

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本書再觀看之前，一看引爆收入成長數倍，什麼50萬人都在學的成功方法。想說是投資書藉嗎?還是又是某種心靈雞湯?成功學?那類的書藉。只要跟著xx做oo很快就會成功了。但其實多數的成功學，不見得能完美的複制到每個人身上。

本書其實講述的是習慣，好的習慣和壞的習慣，長久以來會產生不同的狀況。
每天明智的小小選擇+持之以恆+時間=大不同
善用複利效應正面特質的人，看起來彷彿一夜之間成功，其實顯著的成功，是明智的小小選擇加上長期持之以恆的產生的結果。例如減肥~每天少吃一點點垃圾食物，少一點卡路里，長久下來身材會慢慢減輕。只要每天改變一點點就可。

如果是利用到複利效應反面特質的人，選擇錯誤+持之以恆+時間多數時間一開始並不會看出有什麼不同，但長久以來可能會損及自己的健康及財富。例如:每天躺沙發看電視，吃著好吃的零食。吃個二三天可能還看不出來有什麼不同，但長久下去可能体重增長，心血管危險因子也跟著來了。

我們今天站在什麼處境，往往不是今天造成的，可能是5年、十年前的選擇及習慣造成。每天進步1%，持續一年會進步37倍。每天退步1%，持續一年會退步成0.03%。當然這只是比喻，過程並不會這樣走到這個倍數。但試想想如果二個不同的人，一個一直在進步，一個呆原地還是往下走，那彼此差異可能越來越大。而這些差異可怕在於，你明顯看出差異時，中間已經浪費多少時間了。

書中也有提到如何根除壞習慣策略及培育好習慣的策略，就由讀者自己去挖掘了。

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我用死薪水輕鬆理財賺千萬(讀書心得)

 

作者:安德魯.哈藍
出版社:大是文化
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這本由安德魯.哈藍所寫的，我用死薪水理財輕鬆賺千萬一書，內容主要講述作者自身從收入不高的教師工作，透過自身的理財控制花費及投資指數化的過程，進而達到財富自由的故事。整本書並無過於艱難的數學公式，也沒無法理解的金融名詞，整本書用簡單的故事，帶領新手投指人學著如何像有錢人一樣花錢以及簡單的投資道理。

書中並拮錄簡單的理財九大法則:

1. 如果想變成真正的有錢人，就該向他們的花錢方式一樣
2. 在還清信用卡債和任何高利率借款之後，儘早投資。
3. 要投資低成本的指數型基金而非主動型基金，因為沒有人能夠持續挑選出"會勝利"的主動型基金。
4. 了解股市的歷史和投資心理，就不會捲入每個年代都會爆發的瘋狂行為。
5. 用股市指數基金和債券指數型基金，建立一個完整且平衡的投資組合，就能夠輕易打敗大部份的投資專家。(註:台灣投資人可以用ETF代替基金，因為美國的指數基金非美國藉不可買)
6. 不論你住在哪裡，都請建立一個指數化投資帳戶。
7. 學會抵抗理財專員的推銷說詞。
8. 避免陷入誘發貪婪的騙局。
9. 如果你真的非買個股不可，請只撥出一小部份的資金，並選擇一位像巴菲特一樣的導師。

這本書最早是從綠角的讀書心得文而知，大約在2014年年初就閱讀過了。本書也是帶領我投入指數化投資的敲門磚。簡單的故事加上說明指數化投資的基本知識，當時令我心生嚮往。可惜，那時以為只能開海外券商才能投資，加上資訊沒有更新，以為國內複委託還是一次上百美元手續費的高價。而匯錢出國又有心理上的不安。因此最初只好先透過基金做配置，但該年年底還是前進海外了。這本書就我個人的看法，很適合當做進入指數化的第一本書藉。

而在存錢理財的部份中，像有錢人一樣花錢則是原則中的重中之重。分出需要和想要絕對很重要，人生的花錢階段絕對不能隨波逐流。別人買什麼有什麼，我們就非得要比較和購買。而為什麼這原則很重要?因為不管投資指數可以得到多少年化報酬，沒先累積資本那投資的報酬和你無關

2020年特別的第二年

今年真是特別的一年
美股經歷巴菲特不曾看到的多次數熔斷 
美國大盤短短時間內跌超過3成
但到六月又從谷底爬升回來 
本人的美股帳戶  波動也是非常之大  
從負24%到今日為正8%
上下來回的金額大概為_______ 

而今天又差點發展斜槓職人生  
因為可能有法律上的問題  

覺得是賣麵包的獲利 擔白粉的風險
但這也是一種特別的機遇    

中年男子碎碎唸

我為什麼拼命爬出底層社會
這是最近看到的文章，其實在工作場所還蠻常遇到這類人的，所謂的這類人就是自己不好過，通常也見不得別人好，拼命想把你往下拉。

最近因為疫情的關係，也因為疫情有減少的狀況，至少在台灣是減少的。因此本來從3點半提早下半，改為4點下班。原先是12點休息一小時，現今改為半小時，但可以提早一小時下班。雖然看似賺到的時間只有半小時，但考慮到工廠週邊交通狀況，提早下班那可是交通離峰時段。

某個生產製造的員工，因為最近趕工外銷，而被分成二個時段上班。他被排在下午1點至晚上9點上班。這名員工就心生不滿了，為什麼大家下班，我還在這工作。當我從主管口中聽到這句話，想想我每天七點左右就到公司了。你1點上班想要我們同時間下班?何況你也不是九點下班，主管考量你可能比較累，也是讓你提早下班。不知在不滿什麼東東?何況你覺得不合理，應該是找主管討論不想上這個時間，還是要更多的補償，而不是抱怨別人白天可提早半小時下班。更何況你晚上可能也不止早半小時XD

今天你的直屬主管，早上召集生產線員工，統一變為5點下班。當然中午休息時間變回一小時，而這點和其它單位不同，全部的單位還是提早下班。但~我想很快也會被一起托下水了。你的主管是要讓你成為眾矢之的?

2019投資心得&2020年目標

買進持有    全劇終😂
基本上核心觀念不外乎資產配置、定期定額、買進持有，不猜測市場高低。


個人投資滿5年，雖然還算是金融市場新手 ，但投資策略郤很明白。老實説:投資指數ETF，就是大道至簡的具體化呈現。指數投資人不理會市場走向，把時間精力放在更重要的地方。要説2019真有心得~大概就市場沒人猜得準。升息到降息~各類資產狂漲。而相對於2017股市大漲來說，因為投入的資本更多也更有感覺。(os:下跌也會粉有感覺的😂)

2020不管市場"高"低  買
前提:緊急預備金要備好(非加碼用 )主要用來當護盾，免得臨時有大花費，得靠賣股來圈錢)，除了投資外的主動收入也要顧好。控管好資金和現金流，基本上投資就成功一半了。


2020年目標:
1.減肥(萬年目標)
2.持續投資
3.工作穩定&平心靜氣
4.全家身体健康
5.小孩聽話

股票型&房ETF配息紀錄(201906)

VT持有408.28367股 因為股息自動再投入買入2.0763股  (408是股息投入後的總股數)
VTI持有22股 股息配發 8.43元
VGK持有141股 股息配發 94.73元
VWO持有248股 股息配發 48.47元
VPL持有40股 股息配發14.64元
VOO持有48股  股息配發 46.56元
VEA持有147股 股息配發 0元
VNQ持有152股  股息配發88.04元


目前股票型ETF主力 會變更為VOO+VEA+VWO
一般來說VTI整体美國市場較佳
但個人決定採用標竿 也就是美國SP500指數
VPL+VGK 則變更為VEA 減少標的




PS:基本上有些可能除息後才買   因此可能會和股數不太搭  以上股息為美元
債的部份就不考慮PO了  ~~每個月打字粉累

房貸流程心得分享(非購屋用)

本文主要是朋友借貸流程的口述，我幫忙紀錄資訊。不見得適用於每個人、不同銀行，因為多數人的收入及資產狀況不同，貸押品的狀況也不同。但可以讓沒辦過的人，心裡有個頭緒。


這個案件主要是找富邦銀行，以現有不動產進行抵押貸款。並非一般用來買屋的貸款。

第一次去詢問時，記得帶上你的收入來源及財力證明。主要是因為這樣，可減少再次去銀行提供資料的次數。

需要帶的東西:
1.身份證
2.去年所得的扣繳憑單、薪水條(近期)
3.各種能證明自己資產的事物
4.土地建物權狀
例如:台股現值(要去證券行印)保單(保單價值準備金證明 記得單據上要有要保人，還有沒有借貸的證明字樣).......其它現金存款(一定要請銀行匯整資料，不能自己拿本子去).....等等

這裡用的圖是以保單做為財力證明的例子，請記得要去詢問房貸前，先去各所屬銀行及保險公司，申請來當做證明。

基本上銀行借你錢，除了抵押品之外，最擔心的就是你還不還得出錢。能還得出錢而且又有不少的資產，那你的利息會低別人一些。

詢問的當下，你覺得利率區間你還可以接受，那就請放貸人員，幫你送件審查。利率區間是這家銀行，針對多數人可以給的放貸條件。但因為資料還未送審及抵押品鑑價，因此放貸人員沒法給明確額度及利率。送件審核後，大約5~7個工作天，通知你有沒有審核通過。有的話就會約時間對保。

第二次前去富邦銀行~~對保
對保時應該帶的東西:
1.印章
2.身份證
3.土地及建物權狀
以上三個也是對保完馬上趕去地政會用到的東西

對保當下會告知你的利率條件、你可以貸的額度、罰款的構成要件。
利率及額度在電話通知你對保時，其實就會先告知了。如果覺得條件不太滿意，當然就不會走到對保這塊。詢問放貸人員，沒去對保不會對信用有什麼影響的。

利率這方面，富邦是有針對財力證明300萬以上，有個稍微優惠的專案。這其實就越有財力能借更低成本的證明，窮人反而付出成本要更高一點。當做像公司發債評等一樣吧，BBB+以上一定比BB-能用更少的利息發放債券。

當然~~朋友覺得利率不能當做你唯一選擇的條件。雖然利息非常重要，有時為了整合某些條件及便利性，朋友覺得稍高的利息也能接受。放貸人員也提到，除了你的收入及財力證明來源外，有時可以找些較小間的銀行。因為要衝一定的量，條件上會相對寬鬆。利息可能也能更低。這方案最終的利率是1.85%分期型及額度型2.2%。雖然利息稍高，但朋友覺得可接受。
一般房貸有聽的可以到1.5~1.6%。(對保其實很快，不會超過半小時)

對保完你自己要去地政資料富邦會幫你打，身份證幫你印好。去時只要交出資料，土地及建物權狀及設定的費用即可，大約二個工作天可以取件。(權狀會留在地政二天。這是唯一會留權狀在現場的一次)
不算取件的二個工作天，地政這裡大概只要花十分鐘。

地政通知取件~會拿到他項權利通知書及土地登記資料(這是當初繳出的資料，會還你一份，一份地政收走)
拿著這二份資料回去富邦銀行即可。最後就等富邦放款。


PS:本文並不適用每個人、每間銀行。純是做為流程參考。

生小孩的壓力測試

最近和老婆又討論到生小孩的事情了，擔心的自然是工作和收入，能不能負擔未來的四口之家。

基本上就和金融投資一樣，有時也得自行做些壓力測試。可能先得假設小孩生了，老婆約14個月沒收入。6個月六成薪育嬰假加上二個月產假全薪。全家收入會頓時減少，另外開支也會上升一些。

基本上不計懷孕時產檢及補給品費用，雖然在這段時間花費也會增加，但相比後續小孩出來的花費少很多。

小孩出生大多數的花費~
奶粉: 850*4=3400元/月(明治一星期約一罐)
尿布:6*6*30=1080元月(滿意寶寶一天6片)
副食品:每個月估算1500元(用一般保姆收費來算)
其它雜費:每個月估個10000元(醫療、疫苗、保險均攤12期...等等)

基本上就15980  蓋算約15000元 

然後測試條件是老婆14個月每月薪水為2500(政府補助)
如果是有工作的家庭上方可能還得加入保姆費用約15000元(有補助可以再扣掉6000)
有請保姆大約是花掉24000元  當然薪水收入還能保持


各位也可以自己蓋算一下 大概花費
沒生小孩前先把收入扣掉未來小孩花費
試著這樣生活看看


PS:其實對我家來說  這不是生小孩壓力測試，而是專職投資人測試，因為薪水大概全得上繳家用基金。😁

土法鍊鋼GOOGLE 試算表紀錄金融資產

基本上這是二張圖的組合，左邊粗体字是主頁的表格。在這個工作表可以看到多數的資訊。而VGK買賣紀錄則是子目錄的工作表。主要是讓主頁讀取資料用。因此子目錄的工作表，每一個標的會有一個獨立的工作表格做紀錄，主要是分析買賣時間及金錢、年化報酬率、累積報酬率。
先建立左邊的項目，項目看個人的需求，不見得每個人一樣 。以下把相關公式列出~

VT下方空格為該標的股數  這個空格可以代入公式   ='VT報酬率'!G4 ' ' 裡頭的VT報酬率 是可以改的 假設你的子目錄工作表名字叫"全球股票" 那你VT報酬率就改為全球。G4當然也可以看 因為G4只是指定你總股數在那一個儲存格。 改為會變成='全球股票'!G4 (公式紅色部份麻煩全輸入)
VT下方第二格為價格~公式代入為=GOOGLEFINANCE(B1,"price")
這裡說明一下，B1是你指定的位置 。B1是VT  他就會去讀這代號的價格  你改VOO他自然就讀VOO價格 。你當然也可以指定不同位置  X1  也行 

再來是股利和，基本上就下頭1月2月~12月的股利加總。圖裡頭可以看到下方有寫1月2月....
公式為=SUM(B14:B25)。B14 ~B25是位置，這部份也是看每個人的設定。

匯率   公式為=GoogleFinance("CURRENCY:USDTWD")。 原則上我目前都只設為1，因為最早有人民幣標的，我會再另外去*上這格的數字，轉為美元去比較。 公式中USDTWD 指的是美金對台幣匯率，你要台幣對美金就順序對調 TWDUSD。如果是人民幣就USDCNY,代號都是可以變的。不過這並不會等同你去銀行換匯率，因為各家不同匯率，但可以算出個大約值。(這一格我目前並沒有代公式 因此設為1) 市值 價格*股數 台幣市值 基本上就上頭市值*美金匯率 假設市值的空格是B6 那台幣市值就是=B6*B5 (B5的公式為=GoogleFinance("CURRENCY:USDTWD") )

  投入成本 再B8的空格上鍵入公式='VT報酬率'!F2  ''裡頭的工作表名字可改成你要的 F2則是你投入成本在該工作表的那一格?
盈/虧 再B9的空格上鍵入 (美元市值-美元投入成本)+今年已配發股利+歷年股利和 以假設的格子來設公式說就是 =(B6-B8)+B4+B12
累積報酬率/年化報酬率 基本上這二個公式還是 ='VT報酬率'!M4 讀取某個工作表的某一格


以上是合併圖的左邊

以下是被讀取的子目錄工作表

這表主要計算單一標的年化報酬率、累積報酬率(不過是土法鍊鋼 也可能中間會有邏輯上及公式上的錯誤 參考就好) 投入金額/現金股息 下方空格需注意的就是現金流入流出，流出有負號 流進為正。

上頭A50空格 輸入=TODAY() 他會跑出今天的日期 這個概念是假設今天賣出的市值會是多少

 年化報酬率公式 請在B51輸入=XIRR(B4:B50,A4:A50) 前面是投入取出現金 後面是日期 拉到那麼多格是因為長期投資可能會一直配息加上買入 其它格子大多是加加減減沒什麼好說了。

當設定好要顯示在主目錄的資料 那就代入之前的公式 ='VT報酬率'!M4讀取某個工作表的某一格 。

至於你要什麼圖顯示在主頁上頭，那就選取範圍讓他顯示 一般來說我主頁會顯示:股債房比例圖、各標的比例、年化報酬、累積報酬、各標的股利、各種類(股、債、房各別加種配息)配息 至於資產曲線又另外搞了一個紀錄的=.= 。

ETF簡易分析SOP

美國BlackRock公司旗下iShares，發行的追踨標普500指數代號Ivv, 成立於2000年5月15日，2019年4月18日淨資產約1760億。總內扣費用為0.04%。每日成交量約400萬股，持有成份股為505家。

前十大持股佔比

行業佔比

投入一萬美元的增長




歷史報酬




基本上簡略的ETF選擇方法(上面有標紅字的):
追踨大盤OR廣範圍的指數ETF→成立的日期、資產、內扣的費用及成交量→查詢前十大持股佔比→各行業的比重→歷史的報酬
簡略的方法大概就以上這些

一般來說美國發行的ETF大多建議是買Vanguard,這家公司的ETF種類其實不能算多，但多數是追踨廣範的指數，也不會有什麼放空、三倍做多還是奇奇怪怪的。而V家的ETF還有個優點，隨著ETF資產規模的增加，會扣除內扣的相關費用。內扣費用因為從淨值去扣除，往往投資人不太計較，因為不是直接向投資人收取，大多計較的是手續用。但以長期的投資來看，單一次的手續費用可能影響還沒有內扣費大。

另外當然還有安碩和道富，安碩本身出很多ETF，想投入不同國家及行業，可以考慮安碩。不過ETF並不一定追踨其大盤，有時是某一種指數而已。有些類似台灣的0050一樣。0050不是追踨大盤指數，而是追踨前50大市值的報酬指數。只是因為很貼近台灣大盤現況罷了。但以交易量資產規模及歷史報酬來說，台灣目前應該沒比台灣50好的。因此當你買的ETF和該國股市表現不一致也別驚訝，因為那根本是不同東西，不然就是發行公司追踨指數功力太差，不然就是高費用造成偏離，完全及採樣複制的不同.....等等

另外看成立時間，主要是建議成立3~5年以上，這樣比較容易看到過往數據。例如標普500三年年化報酬是10%，你買的這檔ETF只有8%.........

至於查詢前十大持股及行業，是怕佔比集中太多在某個公司又行業。當然~所謂的集中要看對比的是什麼?像0050台積和鴻海就佔了三成了，一直被很多人說過於集中。但對比單一個股來說，其實0050算是很分散了。但和投資全世界來比，你當然可以說過度集中。

至於超越光速的超簡單分析法:綠角財經筆記 你直接點集去看就好 ``通常上車後不會有車子壞了，老師自己跑下車的問題。

股票型ETF配息紀錄

2019年3月又到了美股季配息的時刻了，早先都只紀錄股息每單位配發的金額及時間，2019年來一些改變吧!

以下是目前持有的股數及稅後收到的金額
VT  持有406.20737股  因為股息自動投入 買到1.0942股
VTI  持有22股  股息配發11.89元
VOO 持有11股  股息配發11.21元  年初至今報酬率13.93%
VWO 持有148股  股息配發 8.46元
VGK  持有141股  股息配發30.19元
VPL    持有40股   股息配發3.53元    年初至今報酬率7.37%

上頭刻意捉二個報酬率，可以看到配息不等於報酬。殖利率絕對和報酬率是不同的公式，也是不同的東西。

債的部份就不紀錄，因為每個月自己記EXCEL即可，更新在網路上頭要每個月做很煩。被動投資就是躺在那打電動就屌打一堆人了。

股票的比率因為美國券商換成VT及債的配置，因此各ETF就沒很堅持25%了，看的是總合的比例有符合股、債、房即可。

PS:小資族投資   大戶看看別噴偶XD