2021年末投資紀錄

每到年末就簡單紀錄一下 
每個月當然也會記記EXCEL 和APP
因為投資很省事找些事情增加些投資時間罷了 😆 

核心是投資追踨指數的ETF
老實說我不是很純正的指數投資人  
主要還是買進長期持有不賣出  
退休需要錢時才會賣出獲利
當然  我也會靠入金做一下平衡
不是很純正是因為我還是會有主動的部份  
個人覺得多數人都該直接指數化投資  
加入人類文明經濟的進步成長
而不要覺得指數很無聊 賺不快之類的 
你想無聊的賺錢還是剌激的輸錢  
主動投資不乏有賺很多的神人  
但....你覺得是你嗎?????
如果是那拿自己的總資產來比較大盤的報酬吧 
建議拿5~10年來比較  
我說的不是你買的少數一二隻賺很多 
但帶來總資產增幅卻很少的那種股票
多數國家的股市都是長期向上
台股目前的走向也是如此
而且歷年的大盤指數漲多於跌

前面的資料可以自行GOOGLE也是漲多於跌

多數人同時也被大盤指數所誤導
以為前波高點12000多點數十年從未過高點 
但台灣其實還有一個還原未除權息的指數 
目前台灣加權報酬指數已經來到三萬多點了 

還有一個你該知道的事實
卻總是不去注意   
因為你太想透過投資賺錢
找到飆股讓你賺錢的腦內快樂
導致長期忽略這個事實 
這個事實就是指數是和莊家(政府)站在一起的

投資至今滿七個年頭了  (2014年買入人生第一檔股票)

指數部份約六年半(2014年底剛始買入指數ETF)
從一開始投入一些些資產到如今也有一定規模 
去年2020年也成為家族最後一位步入年收百萬者
雖然還是很少 可...至少還是有些進步 

這圖單單以現金流做計入  
主動部份就薪資收入 被動部份 股利、保險年金及車位出租收入
並沒有計入股票資本利得的部份   
2021年流動資產總報酬率為15% (股票、儲險、現金總合)  非流動資產不好估值不計入
喔`~細細一算  我沒拉低新聞中股民所得😎


上圖是採用斐智大設計的EXCEL   設定報酬率5%  
有達到預期進度並小小超越一些 



自己用EXCEL做的資產走勢圖

流動資產佔比

今年第4季買進的ETF   





每年最後一個交易日  固定會買入指數ETF  
是的!!就是定期定額啦~~~~標的則不一定  
大多是入金方式拉高某個標的佔比
不過會先把美國佔比拉到5成就是 





未來富邦會轉往買英股   原先美股指數ETF並不會賣出 
英股應該也不會買太多  因為身家早就投入在美股  
永豐的部份  會持續買入VTI  VEA  VWO做再平衡


2022的目標希望個人年收入來到PR85  身體健康  家庭美滿 




最近都玩XBOX  GMAEPASSS訂閱制遊戲
有同好可以來加一下好友
本人電動不強  主要打打GAME破關而已

韭觀點1-定存股

 台灣股市近年來流傳一種風氣，只要不停的買進配息穩定殖利率高的好公司，未來可以靠不斷的買入及股利再投資，從而達到財務自由的境界。而且 ，近乎無風險似的。是的 .....至少很多人是如此認為.....這種做法叫做存股，更安全的說法叫做定存股。真的是如此嗎?我不太認同，這是什麼奇怪的說法!!當然 這並不代表我不認同現金流投資法。  但.......不管那種派別的投資人，我都聽聞過有賺錢的投資人。可是，單純聽明牌的投資人，想要保持在恆長久遠的投資年限中，不斷的獲取勝利。我實在是沒聽過。

不支持的論點是因為有些地方和定存像，但也有不像的地方。(壞的都很像😂)

1.價值的波動及保證的不同:定存是一種安全性非常高且俱備高流動性的商品，定存資金放置在銀行的一定期間，淨值完全不會波動。即使提早解約，所損失的也只是利息上的損失。而且本金也有中央存保保證300萬保險，不會因為銀行倒閉而血本無歸。但股票就算叫定存股，還是美國國債股，本質上還是股票。買進的股票價值會隨公司經營好壞及市場投資人的情緒，造成資產大幅波動。而盈虧往往也由投資人自負。

2.配息及政策的不穩定性:定存的利息會隨著政府升降利率而改變，當然短中期間可以先用固定利率鎖住。定存股的每年股利是不確定的，主要會受公司盈虧多寡及公司股利政策決定。今年可能大賺配發非常多的股利，隔年也可能因為經營績效不佳，從而配發不如預期的股利。即使連續二年的盈虧相同，也可能因為股東會而改變配發比例，盈餘配發率會大大不同。

上圖為中信金歷年配發股利的分配率，可以得知股利是浮動的。因此存股的投資人，每一年都可能會面臨二大不確定性:1.公司會否賺錢 2.股利政策浮動
其實一家公司會面臨二大政策干擾，一種是自家公司內的政策，一種來自於政府可能的干擾，上頭不提主要是因為發生在國外。但往往看有些投資人，投入全部身家只買一檔，假設遇上很小機率受政府干預而不配發股息該如何?
英國政府建議金融股保留資金不配發股息
靠匯豐財務自由 但靠x的是他沒配息 股價又同時大跌

3.沒有永遠的定存股好公司:不管歷史上多強大的帝國，諸如羅馬帝國、蒙古帝國、大英日不落帝國...等等，終有沒落的一天。想想你從年輕開始存股，到你退休至死。橫跨的投資年限非常長，少說30~50年不等。真的要呆呆存下去?聽老師的話👻

來源:集保結算所
上頭圖片可以看到有些定存股已經退出於榜外，有些則是排名改變。下一個十年能保證你存的剛好在榜內，而該公司還持續配發你想要的股息?

以我2014年出道時很熱門的中華電信為例，當時有個傳說集滿100張種花電信可得天下，喔!!不!!!是可以安然退休啦!!當時一股約9x元，配發快5元，簡單來說殖利估且算5%好了。因為每個人算殖利率會不同，會因為買進價格而不同。但....因為方便計算，就以當年市價大約位置來論述。中華電信近年配發率接近100%，假設未來都一樣好了，少掉了股利政策的困擾。那應該是可以存股的好公司吧?但仔細一看股價往上成長，每股eps卻下跌，代表你多付出成本卻拿到配發更少的錢。因為多數人是慢慢買上去的，因此成本會一直增加，卻得不到想要的股利。同時間股價也停止成長，公司並不是因為成長過快，導致股價噴發式成長，而讓配息及股息殖利率跟不上。

個人雖然以指數配置為核心，但也另外有主動投資的部份，向來不認為別的投資門派無法賺到錢。但多數人只是呆呆存，下跌時去搶買。難道下跌一定只是暫時的，而非價值陷井?真的要存股也得要分散不同產業及公司，另外也得能分析公司和產業。即使這些都有做到，也不能保證不會出錯。但卻有不少人覺得呆呆存股，可以很簡單就年領數百萬股息????本人不推定存股是因為一堆人連基本分析都不會，就跟著達人老師買。

會走路的錢(讀書心得)

 

作者:貝版BayFamily
出版社:天下文化
博客來連結

這本書在說什麼?

作者貝版BayFamily是一個住在美國華裔人士。書中主要是描述一個中國人赴美求學、唸書、工作及在美中二地投資房地產的故事。書中主要提及如何透過趨勢及槓桿，藉由各種機緣及房地產理財觀念，進一步達到理想中的財務目標。而作者也在書中名確的表示，任何投資的開端都得透過最基本的儲蓄，機會降臨時即使收入再低，也能有自己的一池清水。同時也告知各位讀者，在觀看本書時，應該當做一個故事來觀賞。閱讀本書有個很重要的原則，不要試圖複製作者的經歷，每一代人、每一個人的經歷都不可以複製，因為所處的環境不同; 複製別人的經歷，也沒有什麼意義。主要應該是借鑑裡頭的故事，思考自己的投資方法和原則。

作者的建議:

1.投資理財最重要的是了解自己。知道自已擅長什麼?不擅長什麼?

2.牢記書上老宣給的建議:建立起信用分數、避免貸款消費、開二手車、養成動手做的好習慣、遠離律師及醫生。(作者在美國 美國的一些人工費用非常高  因此作者建議避免後二項)

3.勤儉是美德

4.你永遠可以把3分之一的收入存下來，因為比你低3分之一收入的人，還是活得好好的。

5.檢查自己是否做到2~4項，沒有的話檢視第1項。

6.如果是懶人用懶人投資法(作者提的是定期指數型投資)

7.如果是勤快人用勤快人投資法(房地產+槓桿+正現金流)

8.打造一台能自動滾動的賺錢機器

這本書帶給我的想法及一些心得

所有的投資機會還是工作機會，都是給平時有準備的人，當機會來臨時才能夠當下掌握到任何機會。平時沒有準備的話，即使機會來臨時，也只能眼巴巴的看著它溜走。而投資當然是平時靠著儲蓄來等待機會。書中其實主要是房地產交易的故事及心境，但一般人其實可能較無這方面的經驗。但如果有投資方面的經驗，也很容易帶入像股票交易的心境。房市崩跌的當下，多數屋主求快速賣出，獲得現金資產。而越多人賣，買得的人越少，房子的價值也跌得越多。供需失去平衡供大於求。股票市場也是如此，大跌時資金流出，賣得人比買得人少，股價通常直直落。而股市高漲時也如同房市高漲一般。開始起漲時，多數人覺得只是一下子的事，因此通常在場外觀望，而當漲到不可置信的地步，多數人開始覺得只會漲不會跌了。而這種心態進場，往往利潤可能不高，而且通常泡沫已然形成。作者在最後的警語是我覺得非常棒的，每個人的經歷無法複制。而這一點也是國內讀者讀一些達人理財書沒去思考到的。總覺得達人講的故事，買的任何股票及經歷過的事件，粉絲們只要照抄一次就能達到財務自由。每每忘記雙方的背景及時間上的維度都已不同。

MANGO

股票型&房ETF配息紀錄(201906)

VT持有408.28367股 因為股息自動再投入買入2.0763股  (408是股息投入後的總股數)
VTI持有22股 股息配發 8.43元
VGK持有141股 股息配發 94.73元
VWO持有248股 股息配發 48.47元
VPL持有40股 股息配發14.64元
VOO持有48股  股息配發 46.56元
VEA持有147股 股息配發 0元
VNQ持有152股  股息配發88.04元


目前股票型ETF主力 會變更為VOO+VEA+VWO
一般來說VTI整体美國市場較佳
但個人決定採用標竿 也就是美國SP500指數
VPL+VGK 則變更為VEA 減少標的




PS:基本上有些可能除息後才買   因此可能會和股數不太搭  以上股息為美元
債的部份就不考慮PO了  ~~每個月打字粉累

房貸流程心得分享(非購屋用)

本文主要是朋友借貸流程的口述，我幫忙紀錄資訊。不見得適用於每個人、不同銀行，因為多數人的收入及資產狀況不同，貸押品的狀況也不同。但可以讓沒辦過的人，心裡有個頭緒。


這個案件主要是找富邦銀行，以現有不動產進行抵押貸款。並非一般用來買屋的貸款。

第一次去詢問時，記得帶上你的收入來源及財力證明。主要是因為這樣，可減少再次去銀行提供資料的次數。

需要帶的東西:
1.身份證
2.去年所得的扣繳憑單、薪水條(近期)
3.各種能證明自己資產的事物
4.土地建物權狀
例如:台股現值(要去證券行印)保單(保單價值準備金證明 記得單據上要有要保人，還有沒有借貸的證明字樣).......其它現金存款(一定要請銀行匯整資料，不能自己拿本子去).....等等

這裡用的圖是以保單做為財力證明的例子，請記得要去詢問房貸前，先去各所屬銀行及保險公司，申請來當做證明。

基本上銀行借你錢，除了抵押品之外，最擔心的就是你還不還得出錢。能還得出錢而且又有不少的資產，那你的利息會低別人一些。

詢問的當下，你覺得利率區間你還可以接受，那就請放貸人員，幫你送件審查。利率區間是這家銀行，針對多數人可以給的放貸條件。但因為資料還未送審及抵押品鑑價，因此放貸人員沒法給明確額度及利率。送件審核後，大約5~7個工作天，通知你有沒有審核通過。有的話就會約時間對保。

第二次前去富邦銀行~~對保
對保時應該帶的東西:
1.印章
2.身份證
3.土地及建物權狀
以上三個也是對保完馬上趕去地政會用到的東西

對保當下會告知你的利率條件、你可以貸的額度、罰款的構成要件。
利率及額度在電話通知你對保時，其實就會先告知了。如果覺得條件不太滿意，當然就不會走到對保這塊。詢問放貸人員，沒去對保不會對信用有什麼影響的。

利率這方面，富邦是有針對財力證明300萬以上，有個稍微優惠的專案。這其實就越有財力能借更低成本的證明，窮人反而付出成本要更高一點。當做像公司發債評等一樣吧，BBB+以上一定比BB-能用更少的利息發放債券。

當然~~朋友覺得利率不能當做你唯一選擇的條件。雖然利息非常重要，有時為了整合某些條件及便利性，朋友覺得稍高的利息也能接受。放貸人員也提到，除了你的收入及財力證明來源外，有時可以找些較小間的銀行。因為要衝一定的量，條件上會相對寬鬆。利息可能也能更低。這方案最終的利率是1.85%分期型及額度型2.2%。雖然利息稍高，但朋友覺得可接受。
一般房貸有聽的可以到1.5~1.6%。(對保其實很快，不會超過半小時)

對保完你自己要去地政資料富邦會幫你打，身份證幫你印好。去時只要交出資料，土地及建物權狀及設定的費用即可，大約二個工作天可以取件。(權狀會留在地政二天。這是唯一會留權狀在現場的一次)
不算取件的二個工作天，地政這裡大概只要花十分鐘。

地政通知取件~會拿到他項權利通知書及土地登記資料(這是當初繳出的資料，會還你一份，一份地政收走)
拿著這二份資料回去富邦銀行即可。最後就等富邦放款。


PS:本文並不適用每個人、每間銀行。純是做為流程參考。

生小孩的壓力測試

最近和老婆又討論到生小孩的事情了，擔心的自然是工作和收入，能不能負擔未來的四口之家。

基本上就和金融投資一樣，有時也得自行做些壓力測試。可能先得假設小孩生了，老婆約14個月沒收入。6個月六成薪育嬰假加上二個月產假全薪。全家收入會頓時減少，另外開支也會上升一些。

基本上不計懷孕時產檢及補給品費用，雖然在這段時間花費也會增加，但相比後續小孩出來的花費少很多。

小孩出生大多數的花費~
奶粉: 850*4=3400元/月(明治一星期約一罐)
尿布:6*6*30=1080元月(滿意寶寶一天6片)
副食品:每個月估算1500元(用一般保姆收費來算)
其它雜費:每個月估個10000元(醫療、疫苗、保險均攤12期...等等)

基本上就15980  蓋算約15000元 

然後測試條件是老婆14個月每月薪水為2500(政府補助)
如果是有工作的家庭上方可能還得加入保姆費用約15000元(有補助可以再扣掉6000)
有請保姆大約是花掉24000元  當然薪水收入還能保持


各位也可以自己蓋算一下 大概花費
沒生小孩前先把收入扣掉未來小孩花費
試著這樣生活看看


PS:其實對我家來說  這不是生小孩壓力測試，而是專職投資人測試，因為薪水大概全得上繳家用基金。😁

土法鍊鋼GOOGLE 試算表紀錄金融資產

基本上這是二張圖的組合，左邊粗体字是主頁的表格。在這個工作表可以看到多數的資訊。而VGK買賣紀錄則是子目錄的工作表。主要是讓主頁讀取資料用。因此子目錄的工作表，每一個標的會有一個獨立的工作表格做紀錄，主要是分析買賣時間及金錢、年化報酬率、累積報酬率。
先建立左邊的項目，項目看個人的需求，不見得每個人一樣 。以下把相關公式列出~

VT下方空格為該標的股數  這個空格可以代入公式   ='VT報酬率'!G4 ' ' 裡頭的VT報酬率 是可以改的 假設你的子目錄工作表名字叫"全球股票" 那你VT報酬率就改為全球。G4當然也可以看 因為G4只是指定你總股數在那一個儲存格。 改為會變成='全球股票'!G4 (公式紅色部份麻煩全輸入)
VT下方第二格為價格~公式代入為=GOOGLEFINANCE(B1,"price")
這裡說明一下，B1是你指定的位置 。B1是VT  他就會去讀這代號的價格  你改VOO他自然就讀VOO價格 。你當然也可以指定不同位置  X1  也行 

再來是股利和，基本上就下頭1月2月~12月的股利加總。圖裡頭可以看到下方有寫1月2月....
公式為=SUM(B14:B25)。B14 ~B25是位置，這部份也是看每個人的設定。

匯率   公式為=GoogleFinance("CURRENCY:USDTWD")。 原則上我目前都只設為1，因為最早有人民幣標的，我會再另外去*上這格的數字，轉為美元去比較。 公式中USDTWD 指的是美金對台幣匯率，你要台幣對美金就順序對調 TWDUSD。如果是人民幣就USDCNY,代號都是可以變的。不過這並不會等同你去銀行換匯率，因為各家不同匯率，但可以算出個大約值。(這一格我目前並沒有代公式 因此設為1) 市值 價格*股數 台幣市值 基本上就上頭市值*美金匯率 假設市值的空格是B6 那台幣市值就是=B6*B5 (B5的公式為=GoogleFinance("CURRENCY:USDTWD") )

  投入成本 再B8的空格上鍵入公式='VT報酬率'!F2  ''裡頭的工作表名字可改成你要的 F2則是你投入成本在該工作表的那一格?
盈/虧 再B9的空格上鍵入 (美元市值-美元投入成本)+今年已配發股利+歷年股利和 以假設的格子來設公式說就是 =(B6-B8)+B4+B12
累積報酬率/年化報酬率 基本上這二個公式還是 ='VT報酬率'!M4 讀取某個工作表的某一格


以上是合併圖的左邊

以下是被讀取的子目錄工作表

這表主要計算單一標的年化報酬率、累積報酬率(不過是土法鍊鋼 也可能中間會有邏輯上及公式上的錯誤 參考就好) 投入金額/現金股息 下方空格需注意的就是現金流入流出，流出有負號 流進為正。

上頭A50空格 輸入=TODAY() 他會跑出今天的日期 這個概念是假設今天賣出的市值會是多少

 年化報酬率公式 請在B51輸入=XIRR(B4:B50,A4:A50) 前面是投入取出現金 後面是日期 拉到那麼多格是因為長期投資可能會一直配息加上買入 其它格子大多是加加減減沒什麼好說了。

當設定好要顯示在主目錄的資料 那就代入之前的公式 ='VT報酬率'!M4讀取某個工作表的某一格 。

至於你要什麼圖顯示在主頁上頭，那就選取範圍讓他顯示 一般來說我主頁會顯示:股債房比例圖、各標的比例、年化報酬、累積報酬、各標的股利、各種類(股、債、房各別加種配息)配息 至於資產曲線又另外搞了一個紀錄的=.= 。

股票型ETF配息紀錄

2019年3月又到了美股季配息的時刻了，早先都只紀錄股息每單位配發的金額及時間，2019年來一些改變吧!

以下是目前持有的股數及稅後收到的金額
VT  持有406.20737股  因為股息自動投入 買到1.0942股
VTI  持有22股  股息配發11.89元
VOO 持有11股  股息配發11.21元  年初至今報酬率13.93%
VWO 持有148股  股息配發 8.46元
VGK  持有141股  股息配發30.19元
VPL    持有40股   股息配發3.53元    年初至今報酬率7.37%

上頭刻意捉二個報酬率，可以看到配息不等於報酬。殖利率絕對和報酬率是不同的公式，也是不同的東西。

債的部份就不紀錄，因為每個月自己記EXCEL即可，更新在網路上頭要每個月做很煩。被動投資就是躺在那打電動就屌打一堆人了。

股票的比率因為美國券商換成VT及債的配置，因此各ETF就沒很堅持25%了，看的是總合的比例有符合股、債、房即可。

PS:小資族投資   大戶看看別噴偶XD 

2018投資紀錄

圖片有侵權請告知


2018年在投資的路上，是第二年遇到下跌。但第二次較為無感，原因是有別的事情較重要，小孩得放更多心力在上頭。因此，雖然投資的金額造成的帳面虧損大於第一次，但沒太大的心情起伏，投資指數ETF也有安定的作用。

投資的路上本來就會遇上市場的波動，即然是波動就不可能只能接受向上，不能接受向下的波動。今年也是少數發生多數資產下跌的狀況。如果自己能清楚各種資產的相關性本來就不停在變化，大多可以對還情況釋懷，也許這種情況非常少見。

本身因為一開始設定的股、債、房ETF成份上，就沒有今年還往上成長的公債。因為個人覺得波動性還能接受，因此債型是以投資級債做主導。整年因為所持的標的全面下跌，加上VGK'、VWO今年跌幅都破15%。整体"投資部份"的金融資產下跌了7.25%。這筆錢拿去看極光沒問題XD

漫長的夜晚是為了等待黎明的到來。個人認為投資的初期遇上大跌，的確會讓整個夜晚更長更久更難受，沒個美女抱抱也很難受(誤)。初期下跌會讓人感受到目標看似更長遠，但很多事情禍福不一定。也許現今表現不好的資產，只是為了等待黎明到來的那一刻。

真想先追求抱美女部份的財務先自由(大誤)😀

這是目前的資產比例，和去年相比直接把定存活存放在現金類。但其實我現金和預備金是零。現金其實都是負債，差別是多數是零息負債。別人借放在我這的，未來得要還回去，因此我把它當做零息付債，並暫時列入現金。當然也有和人借的錢。基本上我並沒有預備金，因為我的預備金就是儲蓄險，今年剛好全部繳完，明年可以隨時動用。何況家裡的老婆大多是現金。因此~大家的狀況不太一樣，還是別學我這樣。儲蓄險應該會逐年以5~10%的漸少吧。





2018年1月資產分佈
去年年初的狀況
儲蓄險到期的都投入美股
不過這些年資產是向下的，除了包紅包送禮物給老婆。另外搬家買家俱、健身器材也花了不少。資產停在約2~3年前。老婆資產反而______，當然~她自己也很會存就是

很多人不太適合金融市場

很多人是不太適合金融市場的，因為他們高估自己對波動的忍受程度，同時他們在多頭時的移情作用，以為大跌時是能從容不迫的進場購買。而所謂對波動的忍受，大多是對向上的波動有忍受度，向下完全沒辦法。

昨天算是退歐公投及川普當選後，跌幅較大的一天，同時也因為台灣股市放寬漲跌幅限制，因此跌了600多點，當然下跌的位階較高也有影響(萬點以上)。

其實~我很早就勸她賣出了，她和我說就領股息為什麼要賣掉?但我深知數年前一波跌幅時，她做出的反應和動作。跌時把股票給賣了，雖然我當時給她的建議是會怕就賣了吧。但後來這些股票反彈一波後，又馬上衝去買回來，還非常高興。你又忘了下跌時你會害怕的事嗎?
過一二年後還是一樣的操作。原先很高興說要多買些第一金來放，現在又急忙的賣出?當然股市不會只有她一個人如此做，很多社團的朋友昨天也急著賣出。除非本來就短線作法，不然原先喊著現金流大法的各位，為什麼迫切的殺出呢?你覺得殺出後，他們續跌到你想要的價位，然後你再買回來，該股票又回漲一波讓你穩穩賺?那世界上大概沒窮人了。

錢放定存也很ok的，儲蓄率很高不需高報酬，因為代表物慾也低，達成目標金額不用太高。

存不了錢怎辦?

存不了錢怎辦呢?

一般來說收入-儲=蓄支出，通常還是可以存下一些錢。但有時還是會存不了錢，一部份自然是薪資所得不夠花。另一部份可能是所得過於低，即使沒有太多花費還是無法存下錢。但凡事不能憑感覺，我花很少了怎還是沒辦法存錢呢?建議計一個月帳，依花費項目來檢視及分析一下，到底錢流向那裡?

記帳→分析→開源&節流?
記帳加分析只是初期的做法，那開源和節流那個重要呢?基本上當然都很重要，但開源往往不容易，通常得花費額外的時間、精神、体力.....等等。何況很容易找財源的人，開源對它來說也不重要了。通常是加重節流的部份。一般開源主要就是多做一份工作，可能找個別的工作搭配主業來做，也可能是透過投資、創業...等等。如果能從本身就有的技能發展是最好的，因此常看到一些講師，可能除了講座之外，還會寫作寫文章發表。這是同一技能的延伸。如果只是靠勞力和時間，做二份工作那無形中失去的可能更多。


節流通常有三種方式:1減去 2.替換 3.減少

減去:就是把分析完花費中的項目，覺得不必要也不需要的項目直接扣除。

替換:替換的部份用咖啡來當例子，因為有個出名的拿鐵因子。假設每天都得喝杯星巴克潮一下。一杯星巴克拿鐵約在150元上下，我們可以用85度c還是露易莎的咖啡代替一下。假如還是非喝不可，那我建議可以用替換加減少的方案，因為有些人真的得每天來一杯。可以用不同家的咖啡，組成一個咖啡梯的模式。我可能一星期喝二杯星巴克，二天85度c，一天喝全家咖啡。

那原先一星期要花的錢→150*7=1050。現在變成→300+170+110=580(各家拿鐵金額我有點忘了，但差不多是這樣)那原先一星期要花的錢→150*7=1050。現在變成→300+170+110=580(各家拿鐵金額我有點忘了，但差不多是這樣)

減少:但有些人就覺得二者都不行，需求的事物不能替代也不能完全沒有。我覺得這也沒關系，存錢本來就不能當苦行僧。這樣反而不容易達成目標。不如用減少的方式，一星期本來喝7天~漸漸改為六天、五天。不建議一次改變太多，因為感受差太多，往往很容易失敗。

省下來的錢可以每天投到存錢桶，久了也可存下一筆小錢了。
這筆錢未來再拿來變大。

理財-特別股可能的風險

投資有賺有賠，購買前請詳閱公開說明書

不管投資什麼，風險和報酬一定是禍福相依。當你聽到什麼穩穩賺零風險，一年賺數十%，二年就翻倍的要小心了。

特別股通常有配息穩定，波動較特別股為低的特性。

但特別股並非全無風險，應該說只要投資就有風險。

特別股&ETD大致上有以下風險:

1.利率風險:利率上升特別股價格下跌，利率下跌會帶動價格上升。因為利率上升會造成投資人和無風險商品相比，投資人自然會要求要有更高的利率。價格下跌造成殖利率的升高。但大多最後還是會慢慢往發行價靠隴。


2.提前贖回風險:特別股大多是可以召回的，過了第一次召回日後，隨時可以經公告後強制召回。假使你買的價位高於發行價25元，而中間的配息也不足以彌補你買貴的價格。那就被強制實現虧損。

3.信用風險:指的是企業本身營運上的風險，公司如果營運不佳是可以不發放特別股股利的。而非累積型的特別股不發也不會之後補給你，除非你買的是累積型的還是ETD。ETD屬於債型的標的，沒配息就算是違約了。但特別股發不出股利的當下，特別股通常會大跌。另外公司也有倒閉的風險存在。倒了就什麼都沒了。活著才有DPS(股利、債息)

4.特別股上有頂、下有無間地獄:通常特別股了不起就25~28左右，相比於普通股的漲幅非常少，雖然波動也比普通股小。但有時跟跌時也是非常可怕的，跌到個位字數也不少。




5.特別股的安全性低於債類:公司倒閉清算補償時，公司債→特別股→普通股(簡略分法)。一般來說特別股和普通股，被銀行和債券投資人拿一拿大概所剩無多。


特別股還是ETD到期日過長也是一個問題，並非不能投資這些產品，只是在數十年的期間，你可能要隨時專注這些公司的狀況。有時得燒香拜拜一下，公司別出一些臨時的大問題。

網路銀行之多重帳戶存錢法

有錢之前得先存錢

不管是買東西、吃大餐、旅遊、買房、買車、投資...等等。
沒有錢就無法往前踏進一步。而沒有踏進那一步，人生也少了另一種記憶。

原始的存錢法，大多是收入-支出=存款
這的確也可以存下不少錢，假如你是一個非常節省之人，但壞處是每月金額不太固定，也缺少規劃。

因此延伸出收入-存款=支出。這樣的好處是固定金額，另外也可以直接計算出整年的存款金額。而因為只要是上班族拿薪水，你總得讓國家抽抽稅吧。沒有國那有家呢😈。一般來說薪水及其它收入，每隔一年變動不會過大，每年年初設定存錢目標時，可以針對會被抽稅的項目去做計算，把需要付出的錢，平均在每個月存在特定扣稅帳戶。我們能花能存的錢都是稅後剩餘。因此可以再延伸一次→收入-稅後存款=支出。

另外記帳也是非常重要的，當然多數人都是只計不分析，那記多了也是無用。
建議可以用GOOGLE EXCEL做個紀錄及分析，可以把一些大項分出來，那到每個月、季、年底，針對這些花費去分析。那些可以增加額度，那些地方可扣減額度。

基本上會分出一些細項，最後再分出大項目及佔比，至於是什麼項目，則看個人的想法，每個人不見得要相同。

至於出門在外，可能也不方便用EXCEL先紀錄，可以先用手機APP幫忙記一下，有空再放到EXCEL內。當然不放進EXCEL也沒問題!!因為目前手機APP都寫得更好了。我會用EXCEL是給老婆記家用共同基金帳的。自己用APP則是紀錄自己花費。目前用的是記帳AndroMoney理財幫手。這APP就不介紹了，他可以自設項目，也能圖形化去分析，功能還蠻多的。但我只是單純記一下有沒有超過額度罷了。自己的花費這部份我則沒去做太多分析。主力是分析家用。

做好了預估要存的稅後金額及記帳分析後。我們可以進一步利用銀行帳戶，存一下較大的項目，通常是設定的目標，我們透過銀行帳戶幫我們專款專用。

多重帳戶存錢法其實就是信封存錢法的進化版本
他比信封存錢法多出來的好處是:1.不怕錢被偷  2.銀行幫你記帳 3.多一些利息。

開始設定目標帳戶，例如:1.儲蓄帳戶 2.投資帳戶 3.享樂帳戶 4.旅遊帳戶......等等。基本上就是專款專用，不太建議任意調來使用，即使急用調來也應再下個月存入。否則常調來用會失去專戶的意義。

建議的銀行:最好是分點多、ATM多。如果還有連結投資的話，自然就主力放在2~3間銀行就好。然後每間銀行最好能開網路帳戶，並且一開始設定好約定帳戶。

每個月薪資下來，就按照即定的比例還是金額，設定一年期的約定轉帳。假如是5號發薪水，可能就設定每月六號把錢轉出去。像我個人就是六號轉出到別的帳戶，別的帳戶又設定一個日期定期換匯。因為有投資美股的關係。不設定5號是怕要扣款時，薪水還沒入帳。
這圖是中信的預定轉帳，可以約定1年份的每月定期轉帳。為什麼設定1年呢?當然銀行的限制，另一點則是每年薪水如果有調整，也許配置就會不太同。

但是.....假如你轉帳要手續費，也就是薪轉銀行帳戶必沒有免手續費，也不是同銀行間的互轉(一樣中信不同人也可免手續費。同中信同人轉帳也免手續)。我個人建議你拿到薪水後，直接領出來，去存在不同目標帳戶的銀行。這也是為什麼ATM要多了。現今為數不少ATM都可以存錢。

每個月生活費我是全領出來，每天就是花那些現鈔。有零錢要存的話，可以去用透明的罐子存。一般我是準備四個透明咖啡罐，分別存1元、5元、10元、50元。好處是你到時拿去銀行存時，已經分類先分好了。也可以和下個月的薪水換錢，也就是下個月拿那些零錢出來花，當然生活費總額是不變的。多的大鈔存銀行。


以前寫的同文章做些修正，但不知為何登不進帳戶了。