中年男子碎碎唸

我為什麼拼命爬出底層社會
這是最近看到的文章，其實在工作場所還蠻常遇到這類人的，所謂的這類人就是自己不好過，通常也見不得別人好，拼命想把你往下拉。

最近因為疫情的關係，也因為疫情有減少的狀況，至少在台灣是減少的。因此本來從3點半提早下半，改為4點下班。原先是12點休息一小時，現今改為半小時，但可以提早一小時下班。雖然看似賺到的時間只有半小時，但考慮到工廠週邊交通狀況，提早下班那可是交通離峰時段。

某個生產製造的員工，因為最近趕工外銷，而被分成二個時段上班。他被排在下午1點至晚上9點上班。這名員工就心生不滿了，為什麼大家下班，我還在這工作。當我從主管口中聽到這句話，想想我每天七點左右就到公司了。你1點上班想要我們同時間下班?何況你也不是九點下班，主管考量你可能比較累，也是讓你提早下班。不知在不滿什麼東東?何況你覺得不合理，應該是找主管討論不想上這個時間，還是要更多的補償，而不是抱怨別人白天可提早半小時下班。更何況你晚上可能也不止早半小時XD

今天你的直屬主管，早上召集生產線員工，統一變為5點下班。當然中午休息時間變回一小時，而這點和其它單位不同，全部的單位還是提早下班。但~我想很快也會被一起托下水了。你的主管是要讓你成為眾矢之的?

2019投資心得&2020年目標

買進持有    全劇終😂
基本上核心觀念不外乎資產配置、定期定額、買進持有，不猜測市場高低。


個人投資滿5年，雖然還算是金融市場新手 ，但投資策略郤很明白。老實説:投資指數ETF，就是大道至簡的具體化呈現。指數投資人不理會市場走向，把時間精力放在更重要的地方。要説2019真有心得~大概就市場沒人猜得準。升息到降息~各類資產狂漲。而相對於2017股市大漲來說，因為投入的資本更多也更有感覺。(os:下跌也會粉有感覺的😂)

2020不管市場"高"低  買
前提:緊急預備金要備好(非加碼用 )主要用來當護盾，免得臨時有大花費，得靠賣股來圈錢)，除了投資外的主動收入也要顧好。控管好資金和現金流，基本上投資就成功一半了。


2020年目標:
1.減肥(萬年目標)
2.持續投資
3.工作穩定&平心靜氣
4.全家身体健康
5.小孩聽話

股票型&房ETF配息紀錄(201906)

VT持有408.28367股 因為股息自動再投入買入2.0763股  (408是股息投入後的總股數)
VTI持有22股 股息配發 8.43元
VGK持有141股 股息配發 94.73元
VWO持有248股 股息配發 48.47元
VPL持有40股 股息配發14.64元
VOO持有48股  股息配發 46.56元
VEA持有147股 股息配發 0元
VNQ持有152股  股息配發88.04元


目前股票型ETF主力 會變更為VOO+VEA+VWO
一般來說VTI整体美國市場較佳
但個人決定採用標竿 也就是美國SP500指數
VPL+VGK 則變更為VEA 減少標的




PS:基本上有些可能除息後才買   因此可能會和股數不太搭  以上股息為美元
債的部份就不考慮PO了  ~~每個月打字粉累

房貸流程心得分享(非購屋用)

本文主要是朋友借貸流程的口述，我幫忙紀錄資訊。不見得適用於每個人、不同銀行，因為多數人的收入及資產狀況不同，貸押品的狀況也不同。但可以讓沒辦過的人，心裡有個頭緒。


這個案件主要是找富邦銀行，以現有不動產進行抵押貸款。並非一般用來買屋的貸款。

第一次去詢問時，記得帶上你的收入來源及財力證明。主要是因為這樣，可減少再次去銀行提供資料的次數。

需要帶的東西:
1.身份證
2.去年所得的扣繳憑單、薪水條(近期)
3.各種能證明自己資產的事物
4.土地建物權狀
例如:台股現值(要去證券行印)保單(保單價值準備金證明 記得單據上要有要保人，還有沒有借貸的證明字樣).......其它現金存款(一定要請銀行匯整資料，不能自己拿本子去).....等等

這裡用的圖是以保單做為財力證明的例子，請記得要去詢問房貸前，先去各所屬銀行及保險公司，申請來當做證明。

基本上銀行借你錢，除了抵押品之外，最擔心的就是你還不還得出錢。能還得出錢而且又有不少的資產，那你的利息會低別人一些。

詢問的當下，你覺得利率區間你還可以接受，那就請放貸人員，幫你送件審查。利率區間是這家銀行，針對多數人可以給的放貸條件。但因為資料還未送審及抵押品鑑價，因此放貸人員沒法給明確額度及利率。送件審核後，大約5~7個工作天，通知你有沒有審核通過。有的話就會約時間對保。

第二次前去富邦銀行~~對保
對保時應該帶的東西:
1.印章
2.身份證
3.土地及建物權狀
以上三個也是對保完馬上趕去地政會用到的東西

對保當下會告知你的利率條件、你可以貸的額度、罰款的構成要件。
利率及額度在電話通知你對保時，其實就會先告知了。如果覺得條件不太滿意，當然就不會走到對保這塊。詢問放貸人員，沒去對保不會對信用有什麼影響的。

利率這方面，富邦是有針對財力證明300萬以上，有個稍微優惠的專案。這其實就越有財力能借更低成本的證明，窮人反而付出成本要更高一點。當做像公司發債評等一樣吧，BBB+以上一定比BB-能用更少的利息發放債券。

當然~~朋友覺得利率不能當做你唯一選擇的條件。雖然利息非常重要，有時為了整合某些條件及便利性，朋友覺得稍高的利息也能接受。放貸人員也提到，除了你的收入及財力證明來源外，有時可以找些較小間的銀行。因為要衝一定的量，條件上會相對寬鬆。利息可能也能更低。這方案最終的利率是1.85%分期型及額度型2.2%。雖然利息稍高，但朋友覺得可接受。
一般房貸有聽的可以到1.5~1.6%。(對保其實很快，不會超過半小時)

對保完你自己要去地政資料富邦會幫你打，身份證幫你印好。去時只要交出資料，土地及建物權狀及設定的費用即可，大約二個工作天可以取件。(權狀會留在地政二天。這是唯一會留權狀在現場的一次)
不算取件的二個工作天，地政這裡大概只要花十分鐘。

地政通知取件~會拿到他項權利通知書及土地登記資料(這是當初繳出的資料，會還你一份，一份地政收走)
拿著這二份資料回去富邦銀行即可。最後就等富邦放款。


PS:本文並不適用每個人、每間銀行。純是做為流程參考。

生小孩的壓力測試

最近和老婆又討論到生小孩的事情了，擔心的自然是工作和收入，能不能負擔未來的四口之家。

基本上就和金融投資一樣，有時也得自行做些壓力測試。可能先得假設小孩生了，老婆約14個月沒收入。6個月六成薪育嬰假加上二個月產假全薪。全家收入會頓時減少，另外開支也會上升一些。

基本上不計懷孕時產檢及補給品費用，雖然在這段時間花費也會增加，但相比後續小孩出來的花費少很多。

小孩出生大多數的花費~
奶粉: 850*4=3400元/月(明治一星期約一罐)
尿布:6*6*30=1080元月(滿意寶寶一天6片)
副食品:每個月估算1500元(用一般保姆收費來算)
其它雜費:每個月估個10000元(醫療、疫苗、保險均攤12期...等等)

基本上就15980  蓋算約15000元 

然後測試條件是老婆14個月每月薪水為2500(政府補助)
如果是有工作的家庭上方可能還得加入保姆費用約15000元(有補助可以再扣掉6000)
有請保姆大約是花掉24000元  當然薪水收入還能保持


各位也可以自己蓋算一下 大概花費
沒生小孩前先把收入扣掉未來小孩花費
試著這樣生活看看


PS:其實對我家來說  這不是生小孩壓力測試，而是專職投資人測試，因為薪水大概全得上繳家用基金。😁

土法鍊鋼GOOGLE 試算表紀錄金融資產

基本上這是二張圖的組合，左邊粗体字是主頁的表格。在這個工作表可以看到多數的資訊。而VGK買賣紀錄則是子目錄的工作表。主要是讓主頁讀取資料用。因此子目錄的工作表，每一個標的會有一個獨立的工作表格做紀錄，主要是分析買賣時間及金錢、年化報酬率、累積報酬率。
先建立左邊的項目，項目看個人的需求，不見得每個人一樣 。以下把相關公式列出~

VT下方空格為該標的股數  這個空格可以代入公式   ='VT報酬率'!G4 ' ' 裡頭的VT報酬率 是可以改的 假設你的子目錄工作表名字叫"全球股票" 那你VT報酬率就改為全球。G4當然也可以看 因為G4只是指定你總股數在那一個儲存格。 改為會變成='全球股票'!G4 (公式紅色部份麻煩全輸入)
VT下方第二格為價格~公式代入為=GOOGLEFINANCE(B1,"price")
這裡說明一下，B1是你指定的位置 。B1是VT  他就會去讀這代號的價格  你改VOO他自然就讀VOO價格 。你當然也可以指定不同位置  X1  也行 

再來是股利和，基本上就下頭1月2月~12月的股利加總。圖裡頭可以看到下方有寫1月2月....
公式為=SUM(B14:B25)。B14 ~B25是位置，這部份也是看每個人的設定。

匯率   公式為=GoogleFinance("CURRENCY:USDTWD")。 原則上我目前都只設為1，因為最早有人民幣標的，我會再另外去*上這格的數字，轉為美元去比較。 公式中USDTWD 指的是美金對台幣匯率，你要台幣對美金就順序對調 TWDUSD。如果是人民幣就USDCNY,代號都是可以變的。不過這並不會等同你去銀行換匯率，因為各家不同匯率，但可以算出個大約值。(這一格我目前並沒有代公式 因此設為1) 市值 價格*股數 台幣市值 基本上就上頭市值*美金匯率 假設市值的空格是B6 那台幣市值就是=B6*B5 (B5的公式為=GoogleFinance("CURRENCY:USDTWD") )

  投入成本 再B8的空格上鍵入公式='VT報酬率'!F2  ''裡頭的工作表名字可改成你要的 F2則是你投入成本在該工作表的那一格?
盈/虧 再B9的空格上鍵入 (美元市值-美元投入成本)+今年已配發股利+歷年股利和 以假設的格子來設公式說就是 =(B6-B8)+B4+B12
累積報酬率/年化報酬率 基本上這二個公式還是 ='VT報酬率'!M4 讀取某個工作表的某一格


以上是合併圖的左邊

以下是被讀取的子目錄工作表

這表主要計算單一標的年化報酬率、累積報酬率(不過是土法鍊鋼 也可能中間會有邏輯上及公式上的錯誤 參考就好) 投入金額/現金股息 下方空格需注意的就是現金流入流出，流出有負號 流進為正。

上頭A50空格 輸入=TODAY() 他會跑出今天的日期 這個概念是假設今天賣出的市值會是多少

 年化報酬率公式 請在B51輸入=XIRR(B4:B50,A4:A50) 前面是投入取出現金 後面是日期 拉到那麼多格是因為長期投資可能會一直配息加上買入 其它格子大多是加加減減沒什麼好說了。

當設定好要顯示在主目錄的資料 那就代入之前的公式 ='VT報酬率'!M4讀取某個工作表的某一格 。

至於你要什麼圖顯示在主頁上頭，那就選取範圍讓他顯示 一般來說我主頁會顯示:股債房比例圖、各標的比例、年化報酬、累積報酬、各標的股利、各種類(股、債、房各別加種配息)配息 至於資產曲線又另外搞了一個紀錄的=.= 。

ETF簡易分析SOP

美國BlackRock公司旗下iShares，發行的追踨標普500指數代號Ivv, 成立於2000年5月15日，2019年4月18日淨資產約1760億。總內扣費用為0.04%。每日成交量約400萬股，持有成份股為505家。

前十大持股佔比

行業佔比

投入一萬美元的增長




歷史報酬




基本上簡略的ETF選擇方法(上面有標紅字的):
追踨大盤OR廣範圍的指數ETF→成立的日期、資產、內扣的費用及成交量→查詢前十大持股佔比→各行業的比重→歷史的報酬
簡略的方法大概就以上這些

一般來說美國發行的ETF大多建議是買Vanguard,這家公司的ETF種類其實不能算多，但多數是追踨廣範的指數，也不會有什麼放空、三倍做多還是奇奇怪怪的。而V家的ETF還有個優點，隨著ETF資產規模的增加，會扣除內扣的相關費用。內扣費用因為從淨值去扣除，往往投資人不太計較，因為不是直接向投資人收取，大多計較的是手續用。但以長期的投資來看，單一次的手續費用可能影響還沒有內扣費大。

另外當然還有安碩和道富，安碩本身出很多ETF，想投入不同國家及行業，可以考慮安碩。不過ETF並不一定追踨其大盤，有時是某一種指數而已。有些類似台灣的0050一樣。0050不是追踨大盤指數，而是追踨前50大市值的報酬指數。只是因為很貼近台灣大盤現況罷了。但以交易量資產規模及歷史報酬來說，台灣目前應該沒比台灣50好的。因此當你買的ETF和該國股市表現不一致也別驚訝，因為那根本是不同東西，不然就是發行公司追踨指數功力太差，不然就是高費用造成偏離，完全及採樣複制的不同.....等等

另外看成立時間，主要是建議成立3~5年以上，這樣比較容易看到過往數據。例如標普500三年年化報酬是10%，你買的這檔ETF只有8%.........

至於查詢前十大持股及行業，是怕佔比集中太多在某個公司又行業。當然~所謂的集中要看對比的是什麼?像0050台積和鴻海就佔了三成了，一直被很多人說過於集中。但對比單一個股來說，其實0050算是很分散了。但和投資全世界來比，你當然可以說過度集中。

至於超越光速的超簡單分析法:綠角財經筆記 你直接點集去看就好 ``通常上車後不會有車子壞了，老師自己跑下車的問題。

股票型ETF配息紀錄

2019年3月又到了美股季配息的時刻了，早先都只紀錄股息每單位配發的金額及時間，2019年來一些改變吧!

以下是目前持有的股數及稅後收到的金額
VT  持有406.20737股  因為股息自動投入 買到1.0942股
VTI  持有22股  股息配發11.89元
VOO 持有11股  股息配發11.21元  年初至今報酬率13.93%
VWO 持有148股  股息配發 8.46元
VGK  持有141股  股息配發30.19元
VPL    持有40股   股息配發3.53元    年初至今報酬率7.37%

上頭刻意捉二個報酬率，可以看到配息不等於報酬。殖利率絕對和報酬率是不同的公式，也是不同的東西。

債的部份就不紀錄，因為每個月自己記EXCEL即可，更新在網路上頭要每個月做很煩。被動投資就是躺在那打電動就屌打一堆人了。

股票的比率因為美國券商換成VT及債的配置，因此各ETF就沒很堅持25%了，看的是總合的比例有符合股、債、房即可。

PS:小資族投資   大戶看看別噴偶XD 

2018定期投入&新年新希望

每年最後一個交易日，開市就會立即買入每年預定買入的份額，不論股市大盤此時的高低。當然除了被動投入外，難免我會有些主動的做法，例如當年度股票型ETF提早跌了15%，會提早把年底的投入。(今年12月初時有達到條件，但快月底了就決定月底投入)

剛剛用永豐下單系統，幹了件蠢事。忘了打完標的代號要直接按>頭，讓系統確定標的再輸入下方資料。因此當輸入下方價格及股數後，才去按上頭想當然爾，系統重置底下的條件。我記得去改價格，但卻忘了股數變為1 😖。雖然第二筆因禍得福買低了點，但整体還是多花約5美元。

新年新希望

其實倒也沒什麼新希望、新目標，了不起就是看能不能多存點錢，少吃點垃圾食物。身体健康、小孩健康快樂聽話一些。至於有些事一直沒去做，沒有去完成，也許某天突然急速去做也不是沒可能。想想從結緍生小孩，2014年年底踏入全球投資，大多也是一時衝動(誤)。有些衝動有些思考了一陣子。

生第二胎看來2019年也不可能，看2029年前有無機會吧.
喝茶~~看看啦~~也許綠角出板喝茶喝到全世界。買書完馬上衝(開玩笑的  綠角大神應該沒空搞這些)

健身~目前好像也就卡在那  這個和下方的目標有些關系

小孩~~分出更多時間陪小孩 。每晚原先陪吃飯寫功課、幫洗澡、讓他看電視我同時運動，講本故事書後讓他睡。現在陪他吃飯寫功課、幫洗澡、陪玩40分後再講故事，再讓他睡覺我去做簡單運動。

2018投資紀錄

圖片有侵權請告知


2018年在投資的路上，是第二年遇到下跌。但第二次較為無感，原因是有別的事情較重要，小孩得放更多心力在上頭。因此，雖然投資的金額造成的帳面虧損大於第一次，但沒太大的心情起伏，投資指數ETF也有安定的作用。

投資的路上本來就會遇上市場的波動，即然是波動就不可能只能接受向上，不能接受向下的波動。今年也是少數發生多數資產下跌的狀況。如果自己能清楚各種資產的相關性本來就不停在變化，大多可以對還情況釋懷，也許這種情況非常少見。

本身因為一開始設定的股、債、房ETF成份上，就沒有今年還往上成長的公債。因為個人覺得波動性還能接受，因此債型是以投資級債做主導。整年因為所持的標的全面下跌，加上VGK'、VWO今年跌幅都破15%。整体"投資部份"的金融資產下跌了7.25%。這筆錢拿去看極光沒問題XD

漫長的夜晚是為了等待黎明的到來。個人認為投資的初期遇上大跌，的確會讓整個夜晚更長更久更難受，沒個美女抱抱也很難受(誤)。初期下跌會讓人感受到目標看似更長遠，但很多事情禍福不一定。也許現今表現不好的資產，只是為了等待黎明到來的那一刻。

真想先追求抱美女部份的財務先自由(大誤)😀

這是目前的資產比例，和去年相比直接把定存活存放在現金類。但其實我現金和預備金是零。現金其實都是負債，差別是多數是零息負債。別人借放在我這的，未來得要還回去，因此我把它當做零息付債，並暫時列入現金。當然也有和人借的錢。基本上我並沒有預備金，因為我的預備金就是儲蓄險，今年剛好全部繳完，明年可以隨時動用。何況家裡的老婆大多是現金。因此~大家的狀況不太一樣，還是別學我這樣。儲蓄險應該會逐年以5~10%的漸少吧。





2018年1月資產分佈
去年年初的狀況
儲蓄險到期的都投入美股
不過這些年資產是向下的，除了包紅包送禮物給老婆。另外搬家買家俱、健身器材也花了不少。資產停在約2~3年前。老婆資產反而______，當然~她自己也很會存就是

2018 Vanguard第四季股利發放時刻表

2018年大約只剩一星期的交易日(聖誕節美港股有休市)，今年多數金融產品都表現不佳，但以一個長期投資人來說，表現不佳可能是壞事也可能是好事。壞事可能前數年資產沒什麼增加，還可能會減少。好事則是可能初期投資的價位，對比數十年後可能很低。

股利在股票型ETF中，其實影響比較小。本身因為台灣投資人有30%股利稅制，加上股票型分配股率的殖利率本身就不高了。但投資股票本身就有資本利得及股息，這二者不管那個佔比大，還是有相輔相成的效應。

上圖是出自FT(美國網路券商 第一理財)第一條線是有股息的報酬率，第二條線則是未含股息的狀況

很多人不太適合金融市場

很多人是不太適合金融市場的，因為他們高估自己對波動的忍受程度，同時他們在多頭時的移情作用，以為大跌時是能從容不迫的進場購買。而所謂對波動的忍受，大多是對向上的波動有忍受度，向下完全沒辦法。

昨天算是退歐公投及川普當選後，跌幅較大的一天，同時也因為台灣股市放寬漲跌幅限制，因此跌了600多點，當然下跌的位階較高也有影響(萬點以上)。

其實~我很早就勸她賣出了，她和我說就領股息為什麼要賣掉?但我深知數年前一波跌幅時，她做出的反應和動作。跌時把股票給賣了，雖然我當時給她的建議是會怕就賣了吧。但後來這些股票反彈一波後，又馬上衝去買回來，還非常高興。你又忘了下跌時你會害怕的事嗎?
過一二年後還是一樣的操作。原先很高興說要多買些第一金來放，現在又急忙的賣出?當然股市不會只有她一個人如此做，很多社團的朋友昨天也急著賣出。除非本來就短線作法，不然原先喊著現金流大法的各位，為什麼迫切的殺出呢?你覺得殺出後，他們續跌到你想要的價位，然後你再買回來，該股票又回漲一波讓你穩穩賺?那世界上大概沒窮人了。

錢放定存也很ok的，儲蓄率很高不需高報酬，因為代表物慾也低，達成目標金額不用太高。

盈富基金

盈富基金港股代號2800，成立於西元1999年11月11日。追踨香港恒生指數，致力於求取接近指數的報酬。複制方法採全面複制，指數成份股為50隻。

目前盈富基金是港股最大的ETF，資產淨值於2018/10/08號止為80262(百萬港元)。成交量為22045948股，月均成交量為38704014股。基金管理費為0.09%。投資人一次需買入一手500股, 因此有些小資族會轉往買別的追踨恒生指數ETF。不過通常流通量和資產大小也是需要考量的部份。因為流通量太小可能造成買賣價差過大。而資產過小也可能加大被清算的可能性。配息部份則採一年2次配息。

行業類別有較大的比重在於金融類。(資料來源:盈富基金官網)